ФинансыМДК

Долги по кредитам — это как гири на ногах: сначала кажется, что потянешь, а потом они тянут тебя на дно. В 2025 году, когда ставки по займам в банках вроде Сбербанка или Тинькофф порой зашкаливают, а микрофинансовые организации (МФО) вроде МаниМен или ВебЗайм начисляют проценты быстрее, чем ты успеваешь моргнуть, долговая яма становится реальностью для многих. Банкротство физического лица — это не волшебная палочка, но порой единственный способ вынырнуть на поверхность. Эта статья для тех, кто хочет списать долг по кредиту законно, без иллюзий и с пониманием, что будет дальше. Мы разберем, кому подходит процедура, как она работает, какие есть подвохи и что делать, если банкротство — не ваш путь.

Банкротство помогает избавиться от долгов по кредитам, микрозаймам, коммуналке и даже налогам. Но не всё так просто: алименты или компенсации за вред здоровью списать не получится. Если ваши долги превышают 500 000 рублей или вы просто не можете больше платить, этот механизм может стать спасательным кругом.

1. Что такое банкротство физического лица

Банкротство — это когда суд или МФЦ официально признают, что вы не в состоянии платить по долгам. В России этот процесс регулирует Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который с 2015 года дал гражданам шанс законно списать долги. С 2020 года появилась упрощённая версия — внесудебное банкротство через МФЦ, что сделало процедуру доступнее для тех, у кого долгов поменьше.

Честно говоря, вокруг банкротства витает куча мифов. Кто-то думает, что это позорный ярлык на всю жизнь, другие — что можно просто заявить «я банкрот» и все долги магически исчезнут. На деле это сложный процесс с кучей нюансов. Например, вас не посадят за долги, но и имущество вроде машины или дачи могут пустить с молотка. Ещё один миф: банкротство — это для богатых. Нет, оно как раз для тех, кто на мели, но хочет начать с чистого листа.

2. Условия и основания для банкротства

Чтобы списать долг по кредиту через банкротство, нужно соответствовать чётким критериям. Вот основные:

• Сумма долга. Для судебного банкротства — от 500 000 рублей (включая проценты, но без штрафов). Для внесудебного через МФЦ — от 25 000 до 1 000 000 рублей (с 2023 года лимит подняли, спасибо закону №474-ФЗ).
• Просрочка. Платежи не вносятся больше 3 месяцев.
• Обстоятельства. Вы потеряли работу, заболели, попали в аварию — что-то, что реально мешает платить. Суд или МФЦ проверяют, чтобы это не выглядело как попытка увильнуть.
• Добросовестность. Если вы перед подачей заявления продали квартиру или машину, чтобы «спрятать» их от кредиторов, суд это раскроет. Сделки за последние 3 года могут оспорить, а вас обвинить в мошенничестве. Если долг меньше 25 000 рублей, банкротство недоступно. А если больше миллиона, то только через суд.

3. Кто может инициировать процедуру

Заявление на банкротство могут подать:

• Вы сами. Это самый распространённый случай, когда человек понимает, что дальше тянуть некуда.
• Кредиторы. Банки (например, ВТБ или Альфа-Банк) или МФО вроде Езаём могут сами инициировать процесс, если долг крупный и вы не платите.
• ФНС. Если вы задолжали налоги, налоговая тоже может подать в суд.

Чаще всего инициатива исходит от должника — это даёт больше контроля над процессом. Но если кредиторы опередят, они могут выбрать финансового управляющего, который будет копаться в ваших финансах с пристрастием.

4. Виды процедур банкротства

Есть два пути: судебное и внесудебное банкротство. Разберём их по порядку.

Судебное банкротство

Подходит для долгов от 500 000 рублей. Вы подаёте заявление в арбитражный суд, платите госпошлину (300 рублей) и вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей за этап). Процесс длится от 6 месяцев до 3 лет, включает реструктуризацию или продажу имущества.

Внесудебное банкротство

С 2020 года можно подать заявление через МФЦ, если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей, нет имущества (кроме единственного жилья) и исполнительное производство у приставов закрыто из-за отсутствия активов. Процедура бесплатная, занимает 6 месяцев, но списываются только указанные в заявлении долги.

5. Этапы процедуры банкротства

Сбор документов

Вам понадобятся: паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах (2-НДФЛ), выписки по счетам, договоры кредитов, данные о долгах, информация об имуществе. Для внесудебного банкротства список короче — только заявление и перечень кредиторов.

Подача заявления

В суд подаёте через арбитражный суд по месту жительства, для МФЦ — по месту регистрации. Образцы заявлений есть на сайтах МФЦ или портале Госуслуг. Госпошлина в суд — 300 рублей, в МФЦ — бесплатно.

Финансовый управляющий

В судебном банкротстве он обязателен. Это человек, который проверяет ваши финансы, организует торги и общается с кредиторами. Найти управляющего можно через саморегулируемые организации (СРО), например, «Двитекс» или «КредитаНет».

Рассмотрение дела

В суде возможны два сценария:

• Реструктуризация долга. Если у вас есть доход, суд может утвердить план выплат на 3 года. Плюс: сохраняете имущество. Минус: долг всё равно надо платить.
• Реализация имущества. Машины, дачи, дорогие гаджеты продают на торгах. Единственное жилье (не в ипотеке) не тронут. Ипотечную квартиру могут забрать.

В МФЦ проверяют, подходите ли вы под условия. Если да, через 6 месяцев долги списывают.

Завершение

Суд выносит решение об освобождении от долгов, МФЦ вносит вас в Единый реестр банкротств. Кредиторы больше не имеют права требовать деньги.

6. Последствия банкротства

Плюсы

• Списание долгов по кредитам, ЖКХ, налогам.
• Остановка пеней, штрафов, звонков от коллекторов.
• Спокойствие: банки и МФО отстают.

Минусы

• 5 лет нельзя брать новые кредиты без указания статуса банкрота.
• 3 года запрет на руководящие должности, 5–10 лет — в банках и МФО.
• Публичность: данные о банкротстве публикуют в ЕФРСБ.
• Повторное банкротство возможно только через 5 лет (внесудебное — через 10).

Ограничения снимаются через 3–5 лет, но кредитная история будет подмочена надолго.

7. Частые ошибки и как их избежать

• Сокрытие имущества. Продали машину перед подачей заявления? Суд это увидит и откажет в списании долгов.
• Ошибки в документах. Неполный список кредиторов или неверные суммы могут затянуть процесс или привести к отказу.
• Недобросовестность. Если брали кредит, не планируя его возвращать, суд откажет. Будьте честны.

Совет: наймите юриста, который знает своё дело. Компании вроде «Банкрот-Сервис» или «Фаворит» помогут избежать косяков.

8. Альтернативы банкротству

Банкротство — не единственный выход. Вот что можно попробовать:

• Реструктуризация через банк. Обратитесь в Сбербанк, ВТБ или Тинькофф с заявлением. Могут снизить платёж или дать отсрочку. Но банки редко идут навстречу, если просрочка уже большая.
• Кредитные каникулы. До 6 месяцев можно не платить основной долг, но проценты начисляются.
• Продажа имущества. Продайте машину или дачу сами, чтобы рассчитаться с банком. Это лучше, чем потерять всё на торгах.

9. Ответы на популярные вопросы

• Можно ли списать долги по ЖКХ, налогам, алиментам? ЖКХ и налоги — да, алименты и компенсации за вред — нет.
• Что делать, если кредиторы угрожают? Записывайте звонки, пишите жалобы в ЦБ РФ или Роскомнадзор. После начала банкротства они отстанут.
• Как банкротство влияет на семью? Имущество супруга могут включить в конкурсную массу, если оно общее. Договоритесь с юристом, как защитить семью.

Итоги

Банкротство — это как операция: больно, долго, но иногда без неё не выжить. Если долги душат, а банки и МФО не дают дышать, это может быть лучшим решением. Главное — подойти с умом: соберите документы, проверьте, подходите ли вы под условия, и найдите толкового юриста или управляющего. Компании вроде «Двитекс» или «КредитаНет» с опытом с 2015 года знают, как провести вас через этот лабиринт. Не тяните, пока долговая яма не засосала окончательно — начните разбираться уже сегодня.